중개형 ISA vs 신탁형 ISA 차이, 당신의 3년 뒤 수익률을 바꿀 5분의 선택

새해가 밝은 지 벌써 2주가 지났는데, 여러분의 재테크 계획은 안녕하신가요?

아마 지난달 연말정산 미리보기 서비스를 돌려보고 충격받으신 분들 많으실 겁니다.

"아, 세금 혜택 좀 챙겨놓을걸."

그래서 부랴부랴 은행으로 달려가시는 분들이 계십니다.

잠깐만요. 지금 당장 그 발걸음을 멈추셔야 합니다.

은행 창구 직원의 친절한 미소 뒤에 숨겨진 수수료의 진실을 알고 가셔야 하거든요.

ISA 계좌가 절세 만능통장이라는 건 이제 전 국민이 다 아는 사실이 되었습니다.

하지만 '어디서' 만드느냐에 따라 내 주머니에 들어오는 돈이 수백만 원 차이가 난다는 사실은 의외로 간과하시더군요.

오늘은 여러분이 더 이상 금융사의 호갱이 되지 않도록, 중개형 ISA와 신탁형 ISA의 차이를 확실하게 파헤쳐 드리겠습니다.

이 글을 다 읽으실 때쯤엔, 당장 스마트폰을 켜고 계좌를 만들고 싶어 손이 근질거릴 겁니다.

1. 내 투자의 운전대를 누가 잡을 것인가?

가장 먼저 이해해야 할 것은 '누가 주도권을 쥐느냐'입니다.

이 차이가 두 계좌의 운명을 가릅니다.

중개형 ISA는 여러분이 직접 운전석에 앉는 겁니다.

액셀을 밟든 브레이크를 밟든 온전히 나의 선택입니다.

내가 삼성전자를 사고 싶으면 사고, 미국 테크 ETF를 담고 싶으면 담습니다.

증권사 앱을 켜서 장바구니에 물건 담듯 쇼핑하면 끝입니다.

반면에 신탁형 ISA는 기사님이 딸린 모범택시와 비슷합니다.

편해 보이죠?

하지만 여러분은 운전석에 앉을 수 없습니다.

은행이라는 기사님에게 "저기요, 예금 상품으로 가주세요"라고 지시만 내릴 수 있습니다.

직접 핸들을 꺾을 수 없으니 답답할 때가 많습니다.

무엇보다 택시를 탔으니 요금을 내야겠죠?

이게 바로 신탁형의 치명적인 단점, '신탁 보수'입니다.

2. 2026년의 대세, 중개형 ISA의 매력

솔직히 말씀드리면, 2026년 현재 시장의 판도는 이미 중개형으로 기울었습니다.

왜 그럴까요?

첫 번째 이유는 '자유'입니다.

중개형 ISA는 국내 상장 주식을 직접 사고팔 수 있습니다.

삼성전자, 현대차 같은 개별 종목뿐만 아니라 TIGER, KODEX 같은 ETF까지 마음대로 담을 수 있죠.

ISA 계좌의 가장 큰 혜택인 '비과세'와 '손익통산'을 극대화하려면 주식형 자산이 필수적입니다.

주식에서 수익이 나면 세금을 안 내고, 손실이 나면 다른 이익에서 까주니까요.

두 번째 이유는 '비용'입니다.

대부분의 증권사가 중개형 ISA 유치를 위해 전쟁을 벌이고 있습니다.

거래 수수료 평생 우대, 현금 지급 이벤트 등이 쏟아집니다.

사실상 계좌 유지 비용이 거의 '0원'에 가깝습니다.

내가 번 돈을 오롯이 내가 가져가는 구조입니다.

3. 아직도 신탁형이 존재하는 이유

그렇다면 신탁형 ISA는 왜 사라지지 않았을까요?

이유는 단순합니다.

'절대 잃으면 안 되는 돈'을 가진 분들이 있기 때문입니다.

은퇴를 앞두고 계시거나, 주식 어플을 켜는 것조차 두려운 분들에게는 신탁형이 심리적 안정감을 줍니다. 은행 예금이나 적금 같은 원금 보장형 상품을 주로 담을 수 있기 때문이죠.

하지만 여기서 함정이 있습니다.

신탁형 ISA는 매년 신탁 보수라는 명목으로 연 0.1%에서 많게는 0.7%까지 수수료를 떼갑니다.

요즘 예금 금리가 3%대라고 가정해 볼까요?

거기서 수수료 떼고 나면, 일반 예금 가입하는 것과 큰 차이가 없을 수도 있습니다.

비과세 혜택을 받으려다 수수료로 다 토해내는 꼴이 될 수도 있다는 말입니다.

그래서 일반적으로 20대부터 50대까지, 자산을 불려야 하는 시기에 있는 분들에게는 신탁형을 권하지 않습니다.

한눈에 보는 결정적 차이

4. 이렇게 하세요

복잡하게 생각하지 마세요.

딱 두 가지 상황만 대입해 보시면 됩니다.

첫째, "나는 삼성전자 한 주라도 내 손으로 사보고 싶다" 또는 "S&P500이나 나스닥 지수 추종 ETF를 모아가고 싶다" 하시는 분들.

고민하지 말고 무조건 중개형 ISA입니다.

증권사 앱을 다운로드하세요.

신탁형으로는 주식을 못 삽니다.

이건 취향의 문제가 아니라 기능의 문제입니다.

둘째, "나는 주식은 도박이라고 생각한다. 숨만 쉬어도 돈이 불어나는 예금만 하고 싶다" 하시는 분들.

이런 분들은 신탁형이 맞을 수 있습니다.

하지만 한 가지 팁을 드리자면, 중개형 ISA에서도 RP(환매조건부채권)나 채권 투자를 통해 예금과 비슷한 효과를 낼 수 있습니다.

심지어 중개형이 수수료가 없어서 실수령액이 더 높을 가능성이 큽니다.

그러니 웬만하면 중개형을 강력하게 추천합니다.

2026년 트렌드는 '스마트한 절세'니까요.

핵심 요약

1. 국내 주식이나 ETF를 1주라도 사고 싶다면 뒤도 돌아보지 말고 '중개형'을 선택하세요.

2. 은행 창구에서 만드는 신탁형은 '수수료'가 계속 발생해서 내 수익을 갉아먹을 수 있습니다.

3. 예금만 하고 싶더라도 수수료를 따져보면 중개형에서 채권을 사는 게 더 이득일 수 있습니다.

추가 질문으로 더 깊이 파고들기

Q. 이미 은행에서 신탁형을 만들었는데 어떡하죠?

A. 걱정 마세요. '계좌 이전' 제도가 있습니다.

해지하지 마시고 증권사 앱에서 'ISA 가져오기'를 신청하면, 세제 혜택과 가입 기간을 유지한 채로 옮길 수 있습니다.

Q. ISA 계좌는 3년 만기라던데 돈이 묶이나요?

A. 의무 가입 기간이 3년인 건 맞지만, 원금 내에서는 횟수 제한 없이 자유롭게 출금이 가능합니다. 수익금만 안 빼면 됩니다. 너무 부담 갖지 마세요.

행동하지 않으면 0원입니다

오늘 이 글을 읽으셨다면, 여러분은 이미 상위 10%의 금융 지식을 갖추신 겁니다.

하지만 지식보다 중요한 건 실행입니다.

지금 바로 주로 사용하는 증권사 앱을 켜보세요.

'ISA 개설' 버튼을 누르는 데 1분도 걸리지 않습니다.

그 1분의 투자가 3년 뒤, 여러분에게 수백만 원의 비과세 혜택이라는 달콤한 열매를 가져다줄 것입니다.

망설이는 시간에도 세금은 꼬박꼬박 나가고 있습니다.

#ISA계좌추천 #중개형ISA장점 #세테크꿀팁 #ETF투자방법 #2026년재테크