CMA(RP형) vs 파킹통장 차이, 증권사로 갈까 은행으로 갈까?

오늘 아침, 스마트폰 뱅킹 앱 켜보셨나요?

어제 넣어둔 내 소중한 비상금에 이자가 얼마나 붙었는지 확인하는 그 짧은 순간.

그게 바로 재테크의 소소하지만 확실한 행복, '소확행' 아닐까요?

그런데 말이죠.

달력을 보니 어느새 2026년 1월입니다.

불과 1~2년 전만 해도 "연 4% 준다!", "5% 특판이다!"라며 은행들이 우리를 유혹했었죠.

하지만 지금은 분위기가 완전히 달라졌습니다.

기준금리가 내려가면서 우리 통장의 이자율도 슬금슬금 내려앉고 있거든요.

이런 시기일수록 내 돈을 어디에 '잠시' 둬야 할지 더 치열하게 고민해야 합니다.

그냥 월급 통장에 방치하고 계신 건 아니겠죠?

그건 내 돈에 대한 직무 유기나 다름없어요.

오늘은 단기 자금 운용의 영원한 라이벌, 'CMA(RP형)'와 '파킹통장'을 링 위에 올려보겠습니다.

2026년 현재 시점에서 승자는 과연 누구일까요?

1. 도전자, 파킹통장의 매력과 함정

파킹통장이라는 이름, 참 잘 지었습니다.

차를 잠시 주차장에 대놓듯, 목돈을 잠시 넣어둬도 꽤 쏠쏠한 이자를 주는 통장이죠.

주로 저축은행이나 인터넷 전문 은행들이 주력으로 밀고 있는 상품으로, 이 녀석의 가장 큰 무기는 바로 '압도적인 안정감'입니다.

저축은행이 망하면 어떡하냐고요?

걱정 마세요.

예금자보호법이라는 든든한 방패가 있으니까요.

그래서 "나는 이자고 뭐고 원금 잃는 건 죽어도 싫다" 하시는 분들에게는 파킹통장이 마음의 고향 같은 곳이죠.

게다가 은행 앱은 우리가 매일 쓰잖아요?

접근성이 너무 좋습니다.

친구에게 송금하듯 쓱 빼서 쓰고, 월급 들어오면 쓱 넣으면 끝입니다.

하지만 세상에 공짜 점심은 없는 법입니다.

파킹통장에는 '한도'라는 치명적인 약점이 숨어 있습니다.

보통 고금리를 주는 구간이 정해져 있어요.

예를 들어 "5천만 원까지만 연 3.0% 드립니다"라고 해놓고, 그 금액을 넘어가면 금리가 뚝 떨어지는 경우가 많습니다.

즉, 돈이 아주 많은 '슈퍼 리치'나, 잠시 1억 원 이상의 전세금을 보관해야 하는 분들에게는 2% 부족한 선택지가 될 수 있다는 거죠.

2. 챔피언, CMA(RP형)의 숨겨진 발톱

이번엔 증권사 선수, CMA입니다.

그중에서도 가장 대중적인 RP형을 살펴볼게요.

이 친구는 은행 통장이 아닙니다.

엄밀히 말하면 '투자 상품'에 가깝습니다.

우리가 돈을 넣으면 증권사가 그 돈으로 국공채나 아주 우량한 회사채에 투자를 합니다.

그리고 거기서 나온 수익을 우리에게 돌려주는 구조죠.

CMA의 가장 큰 매력은 뭐니 뭐니 해도 '복리의 마법'입니다.

파킹통장은 보통 한 달에 한 번, 혹은 분기에 한 번 이자를 줍니다.

하지만 CMA는 '매일' 이자를 계산해서 원금에 붙여줍니다.

오늘 받은 이자가 내일은 원금이 되어 또 이자를 낳는 구조.

이게 바로 눈덩이 효과죠.

금액이 클수록, 기간이 길어질수록 이 차이는 무시 못 합니다.

그리고 파킹통장과 달리 '한도 제한'이 거의 없습니다.

10억 원을 넣든 100억 원을 넣든, 약속한 금리를 그대로 적용해 줍니다.

그래서 큰돈을 굴리는 자산가들은 CMA를 더 선호하는 경향이 있죠.

단점은 없을까요?

치명적인 단점이 하나 있습니다.

바로 '예금자 보호가 안 된다'는 점입니다.

증권사가 망하면 내 돈을 못 받을 수도 있다는 이론적인 위험이 존재합니다.

하지만 너무 겁먹지는 마세요.

RP형은 국공채 같은 초우량 자산에 투자하기 때문에, 증권사가 망할 정도의 경제 위기가 아니라면 원금 손실 가능성은 극히 낮습니다.

3. 2026년 1월, 계급장 떼고 붙어보자

자, 이제 이론 공부는 끝났으니 현실을 직시해 봅시다.

지금은 2026년입니다.

2023년이나 2024년처럼 "아무 데나 넣어도 4%" 주는 시대는 끝났습니다.

기준금리 인하의 여파로 CMA 금리도 많이 내려왔어요.

현재 CMA RP형 금리는 대략 연 1.95%에서 2.75% 사이를 오가고 있습니다.

반면 파킹통장은 고객을 유치하기 위해 여전히 공격적인 마케팅을 하기도 합니다.

조건만 맞으면 3% 초중반대 금리를 주는 곳도 아직 남아있죠.

그래서 소액(5천만 원 이하)을 굴리는 분들에게는 오히려 파킹통장이 금리 면에서 유리한 상황이 역전되기도 했습니다.

하지만 자금 규모가 커지면 이야기가 달라집니다.

1억 원을 파킹통장에 넣으면 5천만 원 초과분에 대해 쥐꼬리만한 이자를 받게 되지만, CMA에 넣으면 전액에 대해 2% 중후반대 이자를 챙길 수 있으니까요.

이 미묘한 차이를 한눈에 비교하실 수 있도록 표를 준비했습니다.

4. 그래서 당신의 선택은?

결국 정답은 여러분의 상황에 따라 달라집니다.

만약 여러분이 "나는 주식 투자도 병행하고 있고, 언제든 총알(현금)을 쏠 준비가 되어 있다"라면?

무조건 CMA입니다.

증권 앱 하나로 주식도 사고 CMA로 이자도 챙기는 편리함을 이길 수 없거든요.

반면에 "나는 주식은 안 하고, 그냥 월급 통장보다 이자 많이 주는 안전한 금고가 필요해"라면?

파킹통장이 답입니다.

특히 5천만 원 이하의 비상금이라면, 요즘 같은 시기엔 파킹통장 금리가 더 높을 확률이 큽니다.

저의 개인적인 팁을 하나 드리자면, 저는 '하이브리드 전략'을 씁니다.

평소 생활비와 카드 값 빠져나가는 돈, 그리고 비상금 1천만 원 정도는 접근성 좋은 인터넷 은행 파킹통장에 넣어둡니다.

그리고 그 이상의 여유 자금이나, 나중에 차를 바꾸려고 모아두는 큰돈은 증권사 CMA에 넣어둡니다.

이렇게 하면 편의성과 수익률, 두 마리 토끼를 다 잡을 수 있거든요.

어때요? 생각보다 어렵지 않죠?

중요한 건 '실행'입니다.

지금 이 글을 읽고 있는 순간에도, 일반 입출금 통장에 잠자고 있는 여러분의 돈은 인플레이션이라는 도둑에게 야금야금 갉아먹히고 있다는 사실을 잊지 마세요.

핵심 요약

1. 안전 제일주의

5천만 원 이하라면 예금자 보호되는 '파킹통장'이 마음 편함.

2. 큰손의 선택

1억 원 이상 굴리거나 주식 투자를 한다면 한도 없는 'CMA'가 유리.

3. 2026 트렌드

금리가 낮아져서 두 상품 간 격차가 줄어듦. 우대 금리 조건을 꼼꼼히 따져야 함.

4. 매일의 기쁨

매일 이자가 쌓이는 걸 보는 맛을 원한다면 CMA가 압승.

추가 질문으로 더 깊이 파고들기

Q. CMA는 체크카드랑 연결이 안 되나요?

A. 됩니다! 요즘 증권사 CMA는 체크카드 발급도 되고, 입출금도 은행처럼 자유로운 편이에요.

다만 은행 ATM 출금 시 수수료가 붙거나 시간 제한이 있을 수 있으니 확인이 필요합니다.

Q. 발행어음형 CMA는 뭔가요?

A. RP형보다 조금 더 공격적인 투자 상품입니다.

증권사가 자체 신용으로 발행한 어음에 투자하는데, 금리가 RP형보다 쥐꼬리만큼 더 높지만 위험도도 아주 미세하게 더 높습니다.

Q. 파킹통장 금리는 고정인가요?

A. 아닙니다. 변동금리입니다.

은행 사정에 따라 내일 당장 금리가 내려갈 수도 있어요. 그래서 주기적으로 공지사항을 확인하는 부지런함이 필요합니다.

돈은 가만히 두면 썩지 않지만, 가치는 썩어 문드러집니다.

오늘 점심시간에 딱 10분만 투자해서, 내 주거래 은행과 증권사 앱을 켜보세요.

그리고 내 돈이 제대로 대접받고 있는지 확인해 보세요.

여러분의 작은 관심이 1년 뒤, 생각보다 큰 치킨 값의 차이를 만들어낼 테니까요.

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